中国信通院姜鼎 | 2020数字金融：网络安全保险研究分析

近年来，全球数字经济蓬勃发展，网络安全威胁持续加剧，网络安全治理面临严峻挑战。网络安全保险作为有效转移网络安全风险的工具，为解决网络安全风险问题、提高网络安全风险治理能力提供了新的思路与解决方案，业界对网络安全保险的研究与探讨也逐步升级。

中国信息通信研究院（以下简称“中国信通院”）安全研究所姜鼎在9月18日举办的“2020蜀山论剑·网络安全大会”金融分论坛上进行了《网络安全保险研究分析》的主题分享，介绍了网络安全保险的发展背景，分析了网络安全保险产品及国内外市场现状，并针对我国网络安全保险市场的发展提出了建议。

一、网络安全保险发展背景

网络风险持续加剧，造成全球经济损失严重。据近期安联公司对100多个国家和地区的2700多名风险管理专家的调研结果，网络事件首次被评为全球最重要的业务风险。据McAfee估计，网络事件每年造成的全球经济损失在4450~6080亿美元之间，约占全球GDP的0.59~0.8%。

各国加强网络监管，网络安全市场快速发展。近年来，各国纷纷加紧网络安全战略布局，设立相关网络安全部门，相继出台多项网络安全政策。企业面临更严苛的网络安全监管和更高额的安全事故罚金，对网络安全的投入不断提升。中国信通院最新发布的《中国网络安全产业白皮书（2020年）》显示，2019年全球网络安全产业规模为1244.01亿美元，增速9.11%；2019年我国网络安全产业规模达到1563.59亿元，较2018年增长17.1%，呈现持续高速增长态势。

发展网络安全保险，转移分散网络安全风险。在传统的风险控制模型里，应对风险共有四种手段：消除、降低、转移和接受，但在网络安全领域，风险转移始终没有得到充分应用。保险是风险转移的基本手段，网络安全保险作为有效转移网络安全风险的工具，能够帮助企业建立全面的网络安全风险应对方案。2019年9月，工业和信息化部发布了《关于促进网络安全产业发展的指导意见（征求意见稿）》。其中，“积极创新网络安全服务模式”作为五大主要任务之一，提出了要“探索开展网络安全保险服务”。

二、网络安全保险产品及国内外市场现状

全球网络安全保险市场处于高速增长期。普华永道、ABI Research、惠誉、安联、Progressive Markets、QY Research等多家机构均对全球网络安全保险的保费规模进行了预测，虽然由于难以统计组合险当中的网络安全保险的保费，各机构的预测结果有所不同，但均认为全球网络安全保险市场目前正处于高速增长期。我们预测，未来5年内，全球网络安全保险保费规模的年复合增长率至少达到15%以上。

我国网络安全保险市场具有巨大增长空间。我国网络安全保险市场目前总体规模偏低，滞后于我国数字经济的发展程度，还处于探索期。随着我国网络安全产业的持续发展和网络安全法律法规框架的不断完善，我国网络安全保险市场具有巨大的增长空间。根据调研，结合发达市场的发展经验，预计我国网络安全保险市场年均复合增长率在30%以上。在此基准假设下，预计2025年我国网络安全保险市场将达到人民币5亿元左右。

从国外市场发展趋势来看，企业网络安全保险占据市场主导地位。我国的网络安全保险产品也以面向企业客户为主。据统计，我国市场上提供企业网络安全保险产品的保险公司较少，仅有19家保险公司，占全部财险公司的24.7%；主要以中资财产保险公司为主，占73.7%。我国市场上企业网络安全保险产品也较少，仅有26款，分布在企财险、责任险、特殊风险等险种中，无独立的网络安全保险险种；承保范围涵盖了第一方损失和第三方赔偿。

三、我国网络安全保险市场的发展建议

我国网络安全保险市场面临政策引领不够、标准指引缺乏、产品数量有限、客户认识不足等问题，建议从以下四个方面推进落实：一是政府部门应加强政策引导，规范网络安全保险市场发展；二是保险监管机构和行业协会组织应组织开展网络安全保险研究，加快制定针对网络安全保险产品的相关标准和操作指引；三是保险公司应积极探索网络安全保险业务，推进网络风险经济模型的建立和保险产品的研发；四是市场各方应共同加强网络安全风险的宣传力度，提升网络安全意识和对网络安全保险的认识。

最后，姜鼎介绍了中国信通院于今年5月在上海揭牌成立的“金融科技安全实验室”，实验室将重点开展金融科技领域的网络安全服务、应用安全研究和“网络安全+保险”产品创新工作。实验室将与行业协会/产业联盟、保险公司、网络安全公司等多方合作、优势互补，探索网络安全保险服务，欢迎业界同仁交流合作，共同建设完善网络安全保险生态体系。

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姜鼎 郑晓玲
金融科技安全实验室
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